Der staatlich geförderte Nachfolger der Riester-Rente. Berechnen Sie jetzt Ihre Zulagen, Förderquote und Ihr Endvermögen – kostenlos & unverbindlich.
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📞 0179-4600606 📞 0521-32756511 ✉ info@bie-insure.de 💬 WhatsApp 📅 Termin online buchen →Bundestag 27.03.2026 · Bundesrat 08.05.2026 · In Kraft ab 01.01.2027
| Parameter | Regelung | Status |
|---|---|---|
| Gesetz | Altersvorsorgereformgesetz (AVRG) · Änderung §10a, §22 EStG | Beschlossen |
| Bundestag | Verabschiedet 27. März 2026 | ✓ |
| Bundesrat | Zustimmung 8. Mai 2026 | ✓ |
| Start | 1. Januar 2027 – Anbieter dürfen AVD ab diesem Tag vertreiben | 01.01.2027 |
| Riester-Neuabschlüsse | Keine neuen Riester-Verträge ab 01.01.2027 · Bestehende laufen weiter | Auslauf |
| Zertifizierung | Nachgelagerte Stichprobenkontrolle – kein Vorab-Zulassungsverfahren | Vereinfacht |
| Anbieter | Banken, Fondsgesellschaften, Versicherungsunternehmen | Alle Typen |
| Fördertyp | Betrag / Regelung | Bedingung |
|---|---|---|
| Mindesteigenbeitrag | 120 € pro Jahr (10 €/Monat) | Pflicht für jede Förderung |
| Grundzulage Stufe 1 | 50 % auf Beiträge bis 360 €/Jahr → max. 180 € | Ab 120 €/Jahr |
| Grundzulage Stufe 2 | 25 % auf Beiträge 361–1.800 €/Jahr → max. 360 € | Ab 361 €/Jahr |
| Max. Grundzulage | 540 € pro Jahr (3x höher als Riester!) | Eigenbeitrag 1.800 €/Jahr |
| Kinderzulage | 100 % auf Beiträge bis 300 € je Kind → max. 300 €/Kind | Kindergeldbezug |
| Berufseinsteiger-Bonus | 200 € einmalig (Startgeschenk) | Eröffnung vor dem 25. Geburtstag |
| Geringverdiener-Bonus | 175 € pro Jahr zusätzlich | Bruttoeinkommen < 26.250 €/Jahr |
| Frühstart-Rente | Staat zahlt 10 €/Monat für Kinder ab 6 Jahren automatisch | Jahrgänge ab 2020 · Start 2026 |
| Sonderausgabenabzug | Eigenbeiträge bis 1.800 €/Jahr steuerlich absetzbar | Günstigerprüfung via Steuererklärung |
| Max. Einzahlung | 6.840 €/Jahr (570 €/Mon.) · bis zu 2 Verträge parallel | Förderung nur für 1. Vertrag |
| Aspekt | Regelung |
|---|---|
| Erlaubte Produkte | ETFs, Investmentfonds, Anleihen (Risikoklassen 1–5) |
| Nicht erlaubt | Einzelaktien, Kryptowährungen, Hebelprodukte, Zertifikate |
| Aktienquote | Bis zu 100 % – keine Mindestgarantie vorgeschrieben |
| Garantievariante | Optional: 80 % oder 100 % Beitragsgarantie wählbar |
| Kostendeckelung | Max. 1,0 % Effektivkosten p.a. beim Standard-Depot |
| Anbieterwechsel | Jederzeit möglich – Kapital ist vollständig portabel |
| Steuer Ansparphase | Keine Abgeltungssteuer auf Gewinne & Dividenden |
| Aspekt | Regelung |
|---|---|
| Früheste Auszahlung | Ab Renteneintritt, frühestens mit 65 Jahren |
| Einmalentnahme | Bis zu 30 % des Kapitals zu Rentenbeginn möglich |
| Auszahlungsplan | Restkapital (70 %) als Auszahlplan bis mind. 85. Lebensjahr |
| Besteuerung | Nachgelagert – persönlicher Einkommensteuersatz im Rentenalter |
| Sozialabgaben | Keine Sozialversicherungsbeiträge auf AVD-Auszahlungen |
| Förderungsende | Staatliche Zulagen enden mit Vollendung des 67. Lebensjahres |
| Vorzeitige Kündigung | Rückzahlung aller erhaltenen Zulagen (schädliche Verwendung) |
| Riester-Übertragung | Bestehendes Riester-Guthaben ins AVD übertragbar |
| Erbfall | Guthaben vererbbar – Erben müssen erhaltene Zulagen + Steuervorteile zurückzahlen |
| EU-/EWR-Ausland | Ab 2028 auch für Personen im EU-/EWR-Ausland mit dt. Rentenversicherungspflicht geplant |
| Personengruppe | Status ab 2027 |
|---|---|
| Sozialversicherungspflichtig Beschäftigte | ✓ Berechtigt |
| Beamte, Richter, Berufssoldaten | ✓ Berechtigt |
| Selbstständige (alle) | ✓ Neu ab 2027! |
| Ehepartner (abgeleitet) | ✓ Berechtigt |
| Geringfügig Beschäftigte (Minijob) | Eingeschränkt prüfen |
| EU-Bürger mit Wohnsitz Deutschland | ✓ Berechtigt |
| Personen ab vollendetem 67. Lebensjahr | ✗ Keine Förderung |
| Thema | Regelung / Hinweis |
|---|---|
| Gesetzliche Grundlage | Altersvorsorgereformgesetz (AVRG) · §10a EStG (Förderung) · §22 EStG (Besteuerung) · Bundesrat 08.05.2026 |
| Haftung Anbieter | Kein Kapitalschutz ohne Garantieoption – Verlustrisiko liegt beim Sparer |
| KWG / WpHG | Dieser Rechner stellt keine Anlageberatung gem. §1 KWG / WpHG dar |
| Steuerberatung | Keine Steuerberatung – für individuelle Steueroptimierung Steuerberater konsultieren |
| Günstigerprüfung | Automatisch durch Finanzamt – kein aktives Handeln erforderlich, Steuererklärung genügt |
| Schädliche Verwendung | Bei vorzeitiger Kündigung: alle Zulagen + Steuervorteile müssen zurückgezahlt werden |
| Erbfall | Vererbbar, aber Zulagenrückzahlung durch Erben; keine automatische Weiterzahlung |
| Datenschutz Rechner | Alle Berechnungen erfolgen lokal im Browser – keine Datenübertragung an Dritte |
| Aktualität | Stand: Mai 2026 – Änderungen durch Durchführungsverordnungen möglich |
Ehrliche Einschätzung – damit Sie die richtige Entscheidung treffen
| Zielgruppe | Förderquote | Empfehlung |
|---|---|---|
| Familie mit 2 Kindern, 100 €/Mon. | ~83 % | Sehr empfehlenswert |
| Berufseinsteiger unter 25, Geringverdiener | >100 % | Sehr empfehlenswert |
| Selbstständige (früher ausgeschlossen) | 30–50 % | Empfehlenswert |
| Gutverdiener, Steuersatz ab 35 % | ~35 % | Lohnt sich (Günstigerprüfung) |
| Standard-Angestellte, 30–55 Jahre | 30 % | Lohnt sich |
| Geringverdiener, viele Kinder, Riester läuft | Individuell | Vergleich empfohlen |
| Anlagehorizont unter 10 Jahre | – | Nicht empfehlenswert |
Das AVD spielt seine Stärken je nach Lebenssituation sehr unterschiedlich aus
Größter Zinseszinseffekt + einmaliger Bonus = der beste Einstiegszeitpunkt überhaupt.
Die Kinderzulage macht das AVD für Familien zum attraktivsten Sparmodell Deutschlands.
Erstmals vollständig förderberechtigt – ein Meilenstein für ~5 Mio. Selbstständige.
Sehr hohe Förderquoten – aber bestehende Riester-Verträge vorher genau prüfen lassen.
Alle fünf Altersvorsorgeprodukte direkt verglichen – damit Sie erkennen, welches Produkt oder welche Kombination für Sie am besten passt.
| Merkmal | AVD 2027 NEU | Riester-Rente | ETF-Depot privat | Fondsgebundene Rentenversicherung | Rürup (Basis-Rente/Fonds) |
|---|---|---|---|---|---|
| Verfügbar ab | 01.01.2027 | Bis 31.12.2026 | Jederzeit | Jederzeit | Jederzeit |
| Staatl. Zulage/Jahr | Bis 540 € | 175 € | Keine | Keine | Kein Zulage – dafür Steuerersparnis |
| Kinderzulage/Kind | 300 € (100 %) | 185–300 € | Keine | Keine | Keine |
| Aktienquote / Anlage | Bis 100 % ETF | Begrenzt (Garantiepflicht) | 100 % frei wählbar | Freie Fondswahl | Freie Fondswahl (ETFs möglich) |
| Beitragsgarantie | Optional (nicht Pflicht) | 100 % Pflicht | Keine | 0–100 % wählbar | Keine Pflicht, tarifabhängig |
| Kosten p.a. | max. 1 % gesetzl. | 1–3 % typisch | 0,1–0,3 % möglich | ab ca. 0,5–3 % p.a. | ab ca. 0,5–3 % p.a. |
| Steuer Ansparphase | Keine Abgeltungssteuer | Keine Abgeltungssteuer | 26,375 % auf Erträge p.a. | Keine Abgeltungssteuer im Mantel | Keine Abgeltungssteuer im Mantel |
| Steuer Auszahlung | Nachgelagert (pers. ESt-Satz) | Nachgelagert (pers. ESt-Satz) | Abgeltungssteuer 26,375 % | Halbeinkünfteverfahren (>12 J. Laufzeit, >62. Lj.) | Nachgelagert – Sonderausgabenabzug wirkt ausgleichend |
| Staatliche Förderung | ✓ Zulagen + Günstigerprüfung | ✓ Zulagen (niedriger) | Keine | Keine direkte Zulage | ✓ Sonderausgabenabzug bis 29.344 €/Jahr (Ledige) / 58.688 €/Jahr (Verheiratete, 2025) |
| Selbstständige | ✓ Ab 2027 berechtigt | ✗ Ausgeschlossen | ✓ Ja | ✓ Ja – bestens geeignet | ✓ Ja – besonders attraktiv (kein GRV-Zwang) |
| Hinterbliebenenschutz | Nicht automatisch enthalten | Nicht automatisch enthalten | Nicht enthalten | ✓ Im Todesfall abgesichert | Kapital vererbbar; Schutz separat möglich |
| Rentengarantiezeit | Keine – Auszahlplan endet mit 85. Lj. | Je nach Anbieter | Nicht vorhanden | ✓ Bis zu 30 Jahre | Je nach Tarif möglich |
| Rentenzahlung | Auszahlplan nur bis 85. Lj. | Lebenslange Leibrente | Kein automatischer Rentenbezug | ✓ Lebenslange Rente | ✓ Lebenslange Leibrente (kein Kapital) |
| Flexibilität & Entnahmen | 30 % Einmalentnahme, Rest Auszahlplan | Sehr eingeschränkt | Jederzeit vollständig frei verfügbar | Kapital, Teilentnahme oder Rente wählbar | Keine Kapitalentnahme – ausschließlich Rente |
| Kapitalbindung | Bis 65 (Renteneintritt) | Bis Renteneintritt | Jederzeit frei verfügbar | Bis Vertragsende (flexibler Rentenbeginn wählbar) | Vollständig gebunden bis Rentenbeginn |
| Anbieterwechsel | Jederzeit, portabel | Aufwendig & kostspielig | Jederzeit kostenlos | Aufwendig, Übertragung möglich | Aufwendig, Übertragung möglich |
| Marktrisiko | Ja – keine Pflichtgarantie | Gering (100 % Garantie) | Ja | Ja (je nach Fondsauswahl) | Ja (je nach Fondsauswahl) |
| Gesamturteil | ⭐ Beste staatl. Förderung ab 2027 | ⚠ Auslaufmodell | ✓ Max. Flexibilität | ⭐ Lebenslang, flexibel & absichernd | ⭐ Ideal für Selbstständige & Gutverdiener |
Unser Team erklärt Ihnen, welche Strategie für Ihre Situation optimal ist – kostenlos & unverbindlich. Spindelstr. 42, 33604 Bielefeld.